Giải kinh tế pháp luật 10 CTST bài 10: Cách sử dụng các dịch vụ tín dụng

Câu hỏi trong bài học:

1. Em hãy liệt kê một số dịch vụ tín dụng phổ biến hiện nay ở Việt Nam và cho biết, khi sử dụng dịch vụ tín dụng, em cần lưu ý những điều gì?

Trả lời:

- Một số dịch vụ tín dụng phổ biến hiện nay ở Việt Nam: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước.

- Khi sử dụng dịch vụ tín dụng, cần lưu ý lãi suất và thời hạn hoàn trả.

2. Em hãy đọc trường hợp sau và trả lời câu hỏi.

Doanh nghiệp A (chuyên về sản xuất bút bi, đồ dùng học tập) cho doanh nghiệp B (chuyên kinh doanh các mặt hàng văn phòng phẩm) mua chịu các sản phẩm của mình trong một thời gian do hai bên cam kết. Doanh nghiệp B sẽ đẩy mạnh bán hàng để thu hồi vốn và có lợi nhuận kinh doanh. Khi đến hạn hoàn trả, doanh nghiệp B sẽ hoàn lại số tiền đã mua chịu hàng hoá ban đầu cho bên A cùng với một số tiền lãi theo thoả thuận. Nhờ có hình thức mua chịu hàng hoá này, 2 doanh nghiệp A và B đã giảm được sự lệ thuộc vốn vào Nhà nước hoặc các ngân hàng. Đồng thời, dịch vụ này giúp cả hai doanh nghiệp mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh lâu bền hơn.

- Doanh nghiệp A và B giữ vai trò gì trong mối quan hệ tín dụng trên?

- Dịch vụ tín dụng trong trường hợp trên có những đặc điểm gì? Đặc điểm nào thể hiện tính ưu thế của tín dụng này trong nền kinh tế? Vì sao?

Trả lời:

- Doanh nghiệp A giữ vai trò là bên cho vay, bên B là bên vay.

- Dịch vụ tín dụng trong trường hợp trên có những đặc điểm: có lãi suất, thời hạn trả xác định, bên vay và bên cho vay đều là các doanh nghiệp, tự thống nhất, thỏa thuận với nhau. Tính ưu thế của tín dụng này trong nền kinh tế là làm giảm sự lệ thuộc về vốn vào Nhà nước và các ngân hàng, tạo khả năng mở rộng các quan hệ hợp tác kinh doanh lâu bền vì việc vay vốn hoàn toàn dựa vào nguồn vốn, sự thỏa thuận, trao đổi giữa 2 doanh nghiệp.

3. Em hãy đọc trường hợp sau và thực hiện yêu cầu.

•  Trường hợp 1.

Để đảm bảo học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn không phải bỏ học, Chính phủ đã ban hành Quyết định 157/2007/QĐ-TTg và Quyết định số 853/2011/QĐ-TTg về tín dụng đối với học sinh, sinh viên. Điều kiện cho vay đơn giản, học sinh, sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ điều kiện tiêu chuẩn; hoặc học sinh, sinh viên năm thứ nhất có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường sẽ được vay 2 500 000 đồng/tháng với lãi suất 6.6%/năm.

•  Trường hợp 2. 

Thực hiện Quyết định 135/2020/QĐ-TTg về Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, thời gian qua, tỉnh T đã đầu tư 80 công trình ở các xã đặc biệt khó khăn, xã biên giới, ấp đặc biệt khó khăn. Bên cạnh đó, tỉnh cũng triển khai dự án hỗ trợ phát triển sản xuất, đa dạng hoá sinh kế và nhân rộng 20 mô hình giảm nghèo trên địa bàn các xã ngoài chương trình với 420 hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo tham gia. Các chủ trương, chính sách về phát triển kinh tế xã hội và giảm nghèo tại tỉnh T đã thể hiện được sự quan tâm của Chính phủ đối với người dân và thực sự đi vào cuộc sống của người dân, được nhân dân phấn khởi đón nhận. 

– Cho biết vai trò của Nhà nước trong mối quan hệ tín dụng nhà nước.

– Nêu một số đặc điểm của tín dụng nhà nước. Giải thích vì sao lãi suất vay của tín dụng nhà nước hấp dẫn hơn các ngân hàng thương mại.

Trả lời:

- Trong tín dụng nhà nước, nhà nước là bên cho vay. Nhà nước thường cung cấp dịch vụ bằng cách: cho vay đầu tư, hỗ trợ lãi suất sau đầu tư và bảo lãnh tín dụng.

- Một số đặc điểm của tín dụng nhà nước: tính cưỡng chế, tính chính trị, tính xã hội. Lãi suất vay của tín dụng nhà nước hấp dẫm dẫn hơn các ngân hàng thương mại vì tín dụng nhà nước có tính xã hội, nhằm hỗ trợ người dân hoặc doanh nghiệp thuộc một số ngành nhất định, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

4. Em hãy đọc trường hợp sau và trả lời câu hỏi.

Anh B có nhu cầu vay tiền ở Ngân hàng C để mua căn hộ. Nhân viên ngân hàng tư vấn cho anh B 2 dịch vụ tín dụng nhà đất gồm: vay thế chấp và vay tín chấp. Anh B thắc mắc:

– Hai dịch vụ này khác nhau như thế nào vậy chị?

Nhân viên ngân hàng trả lời:

– Vay thế chấp là hình thức vay tiền có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay, ví dụ như anh cần có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nhà đất, xe cộ hoặc các tài sản khác có giá trị tương đương để thế chấp ở ngân hàng. Vay tín chấp là vay tiền không cần tài sản đảm bảo cho khoản vay, anh cần chứng minh năng lực tài chính của mình qua hợp đồng lao động, bảng lương để ngân hàng xét duyệt ạ.

Anh B hỏi thêm:

– Vậy tôi cần đảm bảo các điều kiện gì để sử dụng 2 dịch vụ trên của ngân hàng?

Nhân viên ngân hàng giải đáp:

– Thưa anh, khi anh sử dụng bất kì dịch vụ vay tín chấp hoặc vay thế chấp, ngân hàng sẽ là bên đặt ra các điều kiện tín dụng cho khách hàng như: hạn mức vay, thời hạn vay, lãi suất. Nếu anh chấp thuận các điều kiện của ngân hàng đặt ra thì kí kết hợp đồng vay mượn và phải thực hiện nghiêm túc hợp đồng đã kí kết.

Anh B sau một hồi im lặng liền nói:

– Tôi sẽ về suy nghĩ thêm về việc sử dụng các dịch vụ này. Cho tôi hỏi thêm thông tin về lợi thế của các dịch vụ này nhé.

Nhân viên ngân hàng trình bày cho anh B tỏ tường:

– Khi anh sử dụng tín dụng ngân hàng, ưu thế lớn nhất chính là sự tiện lợi do mạng lưới ngân hàng có chi nhánh khắp cả nước và linh hoạt về đối tượng vay mượn là tiền, vốn.

Câu hỏi:

– Các dịch vụ tín dụng của Ngân hàng C có đặc điểm gì?

– Anh B cần đáp ứng điều kiện gì để sử dụng các dịch vụ tín dụng mà Ngân hàng C cung cấp?

Trả lời:

- Các dịch vụ tín dụng của Ngân hàng C có đặc điểm: 

+ Vay thế chấp: vay tiền có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay

+ Vay tín chấp: vay tiền không cần tài sản đảm bảo cho khoản vay, cần chứng minh năng lực tài chính của bên vay qua hợp đồng lao động, bảng lương.

+ Ngân hàng sẽ là bên đặt ra hạn mức vay, thời hạn vay, lãi suất cho khách hàng.

- Để đáp ứng điều kiện sử dụng các dịch vụ tín dụng mà Ngân hàng C cung cấp, anh B cần có tài sản để thế chấp hoặc có nguồn thu nhập ổn định, cam kết trả lãi suất hàng tháng và hoàn trả lại số tiền vay đúng thời hạn đã cam kết.

5. Em hãy đọc trường hợp sau và thực hiện yêu cầu

Chị D muốn mở thẻ tín dụng để mua sắm hàng hoá ở nước ngoài. Chị đến ngân hàng để đăng kí mở thẻ tín dụng. Tư vấn viên tín dụng trao đổi với chị D về một số điều kiện sử dụng thẻ tín dụng rằng:

- Thưa chị, việc thanh toán bằng thẻ tín dụng dựa trên uy tín cá nhân, chị sẽ không trả lãi trong vòng 45 ngày sau khi sử dụng thẻ. Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho chị và chị sẽ thanh toán lại cho ngân hàng trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo thanh toán nợ. Nếu chị thanh toán khoản vay quá hạn hoàn trả, chị sẽ mất thêm chi phí là số tiền lãi quá hạn. Hạn mức tín dụng sẽ căn cứ vào thu nhập bình quân của chị theo hợp đồng lao động. Hạn sử dụng cho thẻ là 5 năm.

Chị D đặt câu hỏi:

– Chị có cần thế chấp tài sản gì để đăng kí sử dụng thẻ tín dụng không em?

Tư vấn viên giải đáp:

- Chị không phải thế chấp bất cứ một loại tài sản nào khi đăng kí thẻ. Chị chỉ cần chứng minh được thu nhập định kì và ổn định với ngân hàng.

Chị D tiếp tục thắc mắc:

 – Vậy chị muốn dùng thẻ tín dụng để mua hàng trả góp thì bên em tính phí thế nào?

Tư vấn viên trả lời:

– Đối với hình thức mua hàng trả góp, chị sẽ kết hợp việc trả ngay một phần theo hợp đồng hoặc giao kèo bán chịu trả góp với số tiền lãi hằng tháng theo mức lãi suất cho vay tín dụng của ngân hàng.

Chị D đắn đo hỏi:

– Vậy nếu chị quên không trả đúng hạn thì lãi suất sẽ ngày càng tăng cao đúng không em?

Tư vấn viên mỉm cười trả lời:

– Chị yên tâm ạ! Mỗi tháng ngân hàng sẽ nhắn tin nhắc nhở chị thanh toán số tiền vay trả góp và chị có thể thanh toán số tiền này không chỉ tại ngân hàng, mà còn tại các cửa hàng tiện lợi, siêu thị điện thoại, ứng dụng điện thoại... Các dịch vụ tín dụng tiêu dùng mà ngân hàng em cung cấp rất tiện ích và giúp người dùng chủ động trong việc quản lí, chi tiêu, trả nợ tín dụng ạ.

Câu hỏi:

– Nêu những yêu cầu đăng kí sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng từ trường hợp trên.

– Trình bày các đặc điểm của tín dụng tiêu dùng được mô tả trong trường hợp trên. Cho ví dụ.

- Liệt kê một số lưu ý khi sử dụng tín dụng tiêu dùng trong việc mua sắm hàng hoá, dịch vụ trong cuộc sống.

Trả lời:

- Những yêu cầu đăng kí sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng:

+ Chứng minh được thu nhập định kì và ổn định

+ Bên vay không phải trả lãi trong vòng 45 ngày sau khi sử dụng thẻ và cần thanh toán lại cho ngân hàng trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo thanh toán nợ.

+ Nếu thanh toán khoản vay quá hạn hoàn trả, bên vay sẽ mất têm chi phí lãi quá hạn.

- Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng:

+ Phục vụ cho việc tiêu dùng

+ Bên cho vay: doanh nghiệp, cá nhân; bên vay: người tiêu dùng.

+ Tín dụng tiêu dùng luôn kết hợp với việc trả ngay một phần theo hợp đồng hoặc một giao kèo bán chịu trả góp giữa bên cho vay và người đi vay.

=> Ví dụ: Anh T muốn vay ngân hàng 300 triệu để mua ô tô. Để vay tiền, anh cần chứng minh tài chính, sau đó trả một phần cho ngân hàng theo hợp đồng và trả lãi hàng tháng theo mức lãi suất cho vay tín funjg của ngân hàng.

- Một số lưu ý khi sử dụng tín dụng tiêu dùng trong việc mua sắm hàng hoá, dịch vụ trong cuộc sống: không nên sử dụng thẻ dể mua những đồ dùng quá đắt đỏ vì lãi suất thẻ tín dụng là tương đối cao. Những người có thu nhập hàng tháng ổn định mới nên sử dụng thể tín dụng để đảm nảo trả được cả gốc và lãi.

6. Em hãy đọc các trường hợp sau và thảo luận theo gợi ý

• Trường hợp 1: 

Chị Q đang công tác tại một doanh nghiệp với mức thu nhập ổn định. Khi mở thẻ tín dụng tại ngân hàng, chị được cấp hạn mức là 50 triệu đồng/tháng và không đóng lãi trong thời hạn 45 ngày. Vì luôn thanh toán đúng hạn, chị Q nhận được nhiều ưu đãi về lãi suất thường niên và khuyến mãi khi mua sắm.

• Trường hợp 2.

Anh H có con trai chuẩn bị du học và cần một khoản tiền để chứng minh tài chính. Anh H quyết định đến ngân hàng cầm cố số đỏ của gia đình để vay tiền. Thời gian trả nợ của anh là 2 năm. Tuy nhiên, vì việc kinh doanh gặp sự cố nên anh không thể trả nợ đúng thời hạn.

- Em hãy nhận xét về cách sử dụng dịch vụ tín dụng của chị Q và anh H.

- Cho biết, vì sao phải sử dụng dịch vụ tín dụng có trách nhiệm.

- Nêu một số cách sử dụng dịch vụ tín dụng có trách nhiệm.

Trả lời:

- Cách sử dụng thẻ tín dụng của chị Q đáp ứng đầy đủ yêu cầu của bên cho vay nên chị có thể tiếp tục số tiền vay tín dụng này để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của mìnhl. Anh H đã thế chấp sổ đỏ để thế chấp cay tín dụng. Đây không phải là một giải pháp an toàn vì nếu ngân hàng có xảy ra vấn đề gì thì anh H có thể không lấy được sổ đỏ.

- Phải sử dụng dịch vụ tín dụng có trách nhiệm vì đây là mộ hình thức cho vay dựa trên lòng tin.

- Để sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm, cần:

+ Khi bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng thì bạn đã bắt đầu xây dựng cho mình một lịch sử tín dụng lâu dài. Cân nhắc nhu cầu sử dụng tiền vay tín dụng phù hợp với năng lực tài chính cá nhân. 

+ Nên bắt đầu thanh toán cho những khoản không quá lớn đề có thể dễ dành thanh toán trong thời gian qui định.

+ Thực hiện đúng cam kết về khoản vay, thời hạn thanh toán và lãi suất với bên cho vay tín dụng.